Як списати борги шляхом банкрутства фізичної особи: особливості в 2023

Реструктуризація боргу по кредитам - це єдиний спосіб не сплачувати його, якщо немає можливості розрахуватися в повній мірі. Кодекс № 8060, прийнятий урядом України, ввів таке поняття як «інститут банкрутства». Частина його доповнень і змін відзначаються як позитивні. Мета даного документу - захист інтересів боржника. Кредитор не має права ініціювати банкрутство позичальника, навіть якщо не отримує регулярних платежів. Уряд зазначає: для фізосіб, які потрапили в складну ситуацію, потрібно створити комфортні умови. І ця стаття – саме для них.

Істотні зміни закону про реструктуризацію боргу такі:

• Кредитор не має права оголосити дебітора банкрутом, навіть якщо всі ознаки - прямі і непрямі - вказують на його неспроможність обслуговувати свої борги. • Відповідно, кредитор не може застосувати незаконні дії щодо позичальника. • Боржника залишають його невелике житло - квартиру в 60 квадратних метрів і менш або приватний будинок в площею вдвічі більше. • Власне процедура реструктуризації боргів ускладнилася, щоб уникнути «штучного банкрутства».

Якщо ви хочете дізнатися, як можна списати борги через цю процедуру, які борги списуються, і найголовніше, чи підходить ваша ситуація під таке списання, просто напишіть мені на вайбер 063-595-87-10

Куди звертатися для визнання банкрутства?

Щоб оголосити себе банкрутом, необхідно подати відповідний позов до господарського суду за місцем прописки, там Вам призначать арбітражного керівника. Роботу даної особи потрібно оплатити сумою, еквівалентною трьом мінімальним зарплатам – керівникові доведеться працювати три місяці. Фізична особа не визнається відразу неплатоспроможною, але робота над реструктуризацією її боргу починається. Що таке реструктуризація заборгованості? Реструктуризація боргу - це комплекс заходів, які застосовуються щодо фізичної особи в стані банкрутства.

Це може бути:

• Продаж частини майна дебітора (його активів і пасивів) на користь кредитора. • Тимчасова відстрочка. • Розстрочка, зміна термінів. • Суттєве зменшення виплат. • Списання (прощення) частини боргів. • Розрахунок по платежах іншою особою.

Як проходить процес реструктуризації кредиторської заборгованості?

Реструктуризація боргу банку - це акт лояльності, який може проявити кредитна організація до клієнта в стані банкрутства. Зазвичай не в змозі обслуговувати свій кредит не шахраї або «злісні неплатники», а можуть бути інші люди, зокрема:

• Особи, що залишилися без роботи через різноманітні причини.

• Приватні підприємці, які «не вписалися» в реалії сучасного бізнесу і не мають доходів від комерційної діяльності.

• Наймані працівники, які лише значаться на підприємстві, але відправлені у відпустку без оплати і конкретних термінів.

• Особи, які оформили великий валютний кредит, але зіткнулися з різкою і несподіваною девальвацією гривні. Які моделі реструктуризації може запропонувати банк? Банки охоче йдуть назустріч фізичним особам і пропонують такі заходи реструктуризації:

• Знижується фінансове навантаження. Боржник сплачує за кредитами довше й кожен місяць віддає банку менше.

• «Кредитні канікули». Позичальник нічого не повинен платити протягом «вікна», але потім його зобов'язання відновляться. За даний період боржник повинен поправити своє матеріальне становище.

• Рефінансування - «кредит на погашення кредиту». Фахівці рекомендують метод як вихід із ситуації. Плюси методу - хороша «кредитна історія» і можливість розплачуватися без штрафів, мінуси - переплати і фінансові ризики.

Мікрофінансові організації, на відміну від державних кредитних організацій, рідко йдуть на подібні поступки - вони не зацікавлені у відновленні платоспроможності боржника. Якщо клієнт влаштовує банк як позичальник і відповідає його вимогам, то його позовну заяву задовольнять.

Деякі витрати банки України не вважають виправданими і не списують кредити, взяті на відпочинок, розваги, антикваріат і азартні ігри.

Борги, які не підлягають реструктуризації, мають одну загальну ознаку - вони не пов'язані з комерційною діяльністю особи, кредитами і позиками. Це:

• Аліментні заборгованості. Даний вид виплат регулюються сімейним кодексом і забезпечують дитині банкрута безбідне і гідне дитинство.

• Компенсація за нанесення каліцтв іншій особі.

• Борги перед ПФ і соціальним страхуванням.

• Інші зобов'язання, які пов'язані з особистістю позичальника, а не його статусом фізичної особи. Чи означають нововведення те, що українці почнуть масово «прогорати» і «банкрутувати»?

Автори «Кодексу з питань банкрутства» не вважають, що в зв'язку з нововведеннями банкрутувати стане вигідно. Для цього достатньо приводів і підстав:

• Господарський суд не візьметься задовольняти позови боржника, який: не платить колишньому партнеру аліментів на дитину, не компенсував побої і каліцтва постраждалій стороні, не відраховує кошти в Пенсійний Фонд.

• Суд і арбітражні керуючий довго та уважно розглядають документи боржника.

• «Штучне банкрутство» передбачає кримінальне та адміністративне покарання. Це або термін до 2 років, або 300 мінімальних зарплат штрафу.

Якщо кримінальний суд прирівняє реструктуризацію до шахрайства, то покарання стане ще суворіше.

Наслідки для фізособи, визнаної банкрутом постановою суду:

• П'ять років після отримання постанови банкрут повинен письмово повідомляти діловим партнерам про те, що він проходив через процес реструктуризації боргів. Не кожен забажає мати справу з таким підприємцем.

• Відповідна ділова репутація, яка зберігається три роки.

• Фізична особа потрапляє в «чорні списки банків», отримати кредит стане проблемою.

ПРОЕКТ Рішення з другого питання порядку денного:

розгляд плану реструктуризації боргів __ СЛУХАЛИ: керуючого реструктуризацією боргів _Юрійовича, арбітражного керуючого Шаргородського Д.В., який запропонував кредитору розглянути такий план реструктуризації боргів _____Юрійовича. План реструктуризації боргів боржника у справі про неплатоспроможність _____Юрійовича (реєстраційний номер облікової картки платника податків: 2429603838) розроблено за участю керуючого реструктуризацією Шаргородського Д.В. та згідно пропозиції боржника, з метою відновлення платоспроможності боржника. Так, _ І.Ю. під час подання заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність подано до господарського суду Проект плану реструктуризації заборгованості.

1. Обставини, які спричинили неплатоспроможність боржника: відсутність грошових коштів для погашення заборгованості; Заборгованість боржника виникла через зменшення постійного сукупного доходу, зростання курсу долара та падіння цін на нерухомість з 2008 року, в зв`язку з чим у боржника відсутня можливість сплачувати регулярні платежі, передбачені кредитним договором, укладеним з кредитором ПАТ «Укрсиббанк», сплачувати виконавчий збір та погашати заборгованість перед кредитором

• фізичною особою ою О.Ю. на підставі договору позики № від 01 квітня 2020 року. та погасити судовий збір Відділу примусового виконання рішень Управління забезпечення примусового виконання рішень у м. Києві Центрального міжрегіонального управління Міністерства юстиції (м. Київ) на підставі винесеної Постанови про стягнення виконавчого збору у розмірі 1007967,11 грн.

2. Сума визнаних господарським судом вимог кредиторів, включених до реєстру вимог кредиторів становить: 12 263 889 (дванадцять мільйонів двісті шістдесят три тисячі вісімсот вісімдесят девять) гривень 98 копійок – АТ «УкрСиббанк» та 4540 грн. – судовий збір; 13 000 000 (тринадцять мільйонів) грн. 00 коп. та 4540 грн. – судовий збір.
3. Інформація про майновий стан боржника за результатами проведених заходів з виявлення та складання опису майна боржника (проведення інвентаризації): Керуючим реструктуризацією отримано Інформацію з Державного реєстру речових прав на нерухоме майно, Реєстру прав власності на нерухоме майно, Державного реєстру Іпотек, Єдиного реєстру заборон відчуження об’єктів нерухомого майна, значиться зареєстроване 18.11.2013 право оренди земельної ділянки _ І.Ю., опис об’єкта іншого речового права: земельна ділянка 77 кв.м. Строк дії: 16.11.2015. Інші строки або продовження дії оренди не значаться. Також, з Єдиного реєстру заборон відчуження об’єктів нерухомого майна та з Єдиного реєстру іпотек надано інформацію щодо квартири за адресою: м. Київ, вул. _, власник: _____Юрійович. За повторним запитом щодо даної квартири та отриманої інформації Інформації з Державного реєстру речових прав на нерухоме майно, Реєстру прав власності на нерухоме майно, Державного реєстру Іпотек, Єдиного реєстру заборон відчуження об’єктів нерухомого майна, зазначено, що 30.07.2021 проведено державну реєстрацію, Об’єкт нерухомого майна: нежитлове приміщення, об’єкт житлової нерухомості: Ні; Форма власності: приватна; Власник: Марчук Ірина Олександрівна.

Відповідно до безкоштовного запиту з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб – підприємців та громадських формувань, _ І.Ю. значиться як засновник (учасник) та керівник Товариства з обмеженою відповідальністю «Дім Діамантів» Ідентифікаційний код юридичної особи 42346630. Відповіддю від 24.11.2021 за № 6294—3.3 та від 11.11.2022 за № 5163—3.3 Державне космічне агентство України повідомило про відсутність у власності _ І.Ю. та членів сім’ї зареєстрованих унікальних об’єктів космічної діяльності. Згідно з відповіддю від 22.11.2021 за № 19-19/19-02-04/8.19/2214 Держмитслужби, повідомлено, що митного оформлення товарів _ Ю.Ю., _ В.І. за період з 01.01.2018 по 18.11.2021 не виявлено.

Відповідно до листа Другого Приморського ВДВС у місті Одесі від 22.11.2021 за № 54287, повідомлено, що на примусовому виконанні у Відділі відсутні будь-які виконавчі провадження відносно _ І.Ю., як боржника так і стягувача. Інформаційним листом від 24.11.2021 за № 7.10-1/27/8.19/13666 та від 11.11.2022 за № 7.10-3/27/8.19/17838 Одеська митниця повідомила, що згідно електронної бази митних декларацій Одеської митниці, фактів митного оформлення товарів _ І.Ю. та членів сім’ї не виявлено. Відповіддю від 17.11.2021 за № 91-44581/0/15-21-Вих Головний центр обробки спеціальної інформації Державної прикордонної служби України надав інформацію про перетинання державного кордону _ І.Ю., _ В.І. та _ О. Листом від 25.11.2021 за № 31/15-57зі РСЦ ГСЦ МВС в Одеській області повідомив, що за _ І.Ю. зареєстровано транспортний засіб «Opel Kadett 1.6», 1988 р.в., синього кольору, номер кузова W0L000033J2642208, державні номерні знаки І0812ІХ. Відповідно до відповіді ДП «Агентство з ідентифікації і реєстрації тварин України» від 26.11.2021 за № 1881/8-11, інформація в системі «Єдиний державний реєстр тварин» відсутня, оскільки _ І.Ю. не зареєстрований в Реєстрі тварин як власник тварин. Згідно з інформаційним листом Філії «Головний інформаційно-обчислювальний центр» АТ «Українська залізниця» від 24.11.2021 за № 59/2371 та від 09.11.2022 № 50/1725, інформація про вагони за _ І.Ю. та членів сім’ї, як власників, в АБД ПВ немає.

Боржник відсутній в довіднику «Собственники грузовых вагонов государств- участников Содружества». В інформаційних базах відсутні відомості про зареєстровані локомотиви. За даними Автоматизованої системи паспортизації, експлуатації, контролю під’їзних колій промислових підприємств, дані щодо під’їзних колій власності _ І.Ю. відсутні. Державне агентство водних ресурсів України листом від 29.11.2021 за № 563/ОД/21-21 повідомило, що дозвіл на спеціальне водокористування для фізичної особи _ І.Ю. не видавався. Відповідно до Реєстру цивільних повітряних суден, станом на 06.12.2021, _ І.Ю. не значиться серед власників цивільних повітряних суден. Згідно з Витягом з Державного реєстру обтяжень рухомого майна, станом на 06.12.2021, зареєстровано публічне обтяження, об’єкт обтяження: все нерухоме майно (без зазначення окремого виду та типу майна).

Відповідно до безкоштовного запиту з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб – підприємців та громадських формувань, _ І.Ю. значиться як засновник (учасник) та керівник Товариства з обмеженою відповідальністю «Дім Діамантів» Ідентифікаційний код юридичної особи 42346630. Відповідно до відповіді від 01.12.2021 № 7930/402.4/15-21 Державної служби морського та річкового транспорту України, за наявною інформацією, яка міститься у Державному судновому реєстрі України і Судновій книзі України, відсутні записи щодо суден, власником або судновласником яких є _____ І.Ю.

Відповіддю від 09.11.2022 за № 5831/03/15-22 Державна служба морського і внутрішнього водного транспорту та судноплавства України повідомила, що відсутні записи щодо суден, власником або судновласником яких є _ І.Ю. та члени сім’ї. Згідно з відповіддю від 24.11.2021 за № 5241/04-13/4623 Департаменту екології та природних ресурсів Одеської обласної державної адміністрації, _ І.Ю. дозвіл на спеціальне водокористування Департаментом не видавався. Інформаційним листом від 24.11.2021 № 25808 Відділу примусового виконання рішень Управління забезпечення примусового виконання рішень у місті Києві та Київській області, на примусовому виконанні у відділі перебуває виконавче провадження 59732790 з примусового виконання постанови про стягнення виконавчого збору № 51260768 від 20.07.2016 про стягнення з Горбатенка І.Ю. на користь держави виконавчого збору у сумі 1007967,11 грн.

Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку листом від 23.11.2021 за № 10/04/25084, станом на 30.09.2021, _ І.Ю., серед власників пакетів голосуючих акцій (5 відсотків і більше) акціонерних товариств, відсутній. Відповідно до відповіді від 24.11.2021 за № 339/ЗПІ/15-32-12-02-14 ГУ ДПС в Одеській області, інформація щодо рахунків _ І.Ю. у ГУ ДПС в Одеській області відсутня, декларації про майновий стан і доходи до управління не подавались, відповідно до відомості з Державного реєстру фізичних осіб – платників податків ДПС України про суми виплачених доходів, за період з 01.01.2018 по 30.09.2021 інформації про доходи ф/о в ЦБД ДРФО немає. Відповіддю від 16.11.2022 за № 26727/6/15-32-12-02-06 ГУ ДПС в Одеській області надано інформацію про отримані доходи членами сім’ї боржника.

Так, _ О.С. було отримано дохід у жовтні 2021 року на суму 61844 грн. _ В.І. отримано доходи за період з 2019 по 2021 рік включно на загальну суму (з відрахуванням податків) 1151084,59 грн. Відповіддю від 17.12.2021 за № 33-15-0.82-8227/2-21 ГУ Держгеокадастру в Одеській області повідомлено про відсутність зареєстрованого права власності на земельну ділянку, права на постійне користування земельною ділянкою, договорів оренди землі. Згідно з відповіддю від 17.12.2021 за № 10834/08/22 та від 10.11.2022 за № Вих- 6131/08/22--22 ГУ Держпродспоживслужби в Одеській області, трактори, самохідні шасі, самохідні сільськогосподарські, дорожньо-будівельні і меліоративні машини, сільськогосподарська техніка, інші механізми в Одеській області за _ І.Ю. та членами сім’ї не зареєстровані. АТ «МТБ Банк» відповіддю від 23.12.2021 за № 00/4563-0/61.2.2-БТ-К повідомив, що залишок коштів на рахунках _ І.Ю. складає: UA473281680000026209000153954 – 110,49 грн.; UA153281680000026201000286625 – 13.68 дол. США. Листом від 20.01.2022 за № 15/01-40-521 та від 29.11.2022 за № ОД/1/5047-22 ГУ Держпраці в Одеській області повідомлено про відсутність дозволів на виконання робіт підвищеної небезпеки та на експлуатацію машин, механізмів, устаткування підвищеної небезпеки, зареєстрованих великовантажних та інших технологічних транспортних засобів, що не підлягають експлуатації на вулично – дорожній мережі загального користування за фізичною особою _ І.Ю. та членами сім’ї АТ «ПУМБ» відповіддю від 19.01.2022 за № КНО-33/10108 повідомлено, що залишок коштів на рахунках становлять: UA.30.334851.0000026202404735945 – 0,00 UER; UA303348510000026202404735945 – 1002,66 грн. Рахунки арештовані згідно постанов про арешт державного та приватного виконавців. До керуючого реструктуризацією надійшла відповідь від 08.08.2022 за № 31/15- 2245 РСЦ ГСЦ МВС в Одеській області, відповідно до якої, за _ І.Ю. транспортні засоби не зареєстровані.

Іншого майна та коштів, належних _____ І.Ю. на які можливо звернути стягнення для погашення заборгованості перед кредиторами виявлено не було. 4. Інформація про всі доходи боржника, у тому числі доходи, які боржник розраховує отримати протягом процедури реструктуризації: Розмір мінімальної заробітної плати встановлено Законом України «Про Державний бюджет України на 2022 рік» та становить 6700 грн. щомісячно. Боржник розраховує працевлаштуватись (як найманий робітник) та отримувати дохід у розмірі до 10 000 грн. 5. Розмір суми, яка щомісяця буде виділятися для погашення вимог кредиторів: Розмір мінімальної заробітної плати встановлено Законом України «Про Державний бюджет України на 2022 рік» та становить 6700 грн. щомісячно. Законом установлено у 2022 році, з 1 грудня 2022 року збільшився прожитковий мінімум. Він складає 2589 гривень на одну особу в розрахунку на місяць (узагальнений показник), а для основних соціальних і демографічних груп населення: • дітей віком до 6 років - 2272 гривня; • дітей віком від 6 до 18 років - 2833 гривні; • працездатних осіб - 2684 гривень; осіб, які втратили працездатність - 2093 гривень. Необхідний прожитковий мінімум на 1 особу – боржника складає – 2684 грн. 00 коп.; Додаткові витрати, які несе боржник – 5316,00 гривень в місяць, а саме:

• транспортні витрати в приблизному розмірі – 2000,00 гривень в місяць;
• витрати на побутові потреби (ліки та інші) – 3316,00 гривень в місяць. Таким чином, у разі працевлаштування, боржник зможе виділяти грошові кошти на погашення кредиторських вимог на суму 2000 грн. Строк погашення заборгованості – 120 000/2000= 60 місяців (5 років)

6. Вимоги кредиторів до боржника, які будуть прощені (списані) у разі виконання плану реструктуризації боргів: 25152969,98 грн.

7. Розмір суми, яка щомісяця залишатиметься боржнику на задоволення побутових потреб, у розмірі не менше одного прожиткового мінімуму на боржника та на кожну особу, яка перебуває на його утриманні: 8000 грн.

8. Задоволення вимог забезпечених кредиторів за рахунок продажу майна боржника, що є предметом забезпечення: не передбачається у зв’язку з відсутністю вимог забезпечених кредиторів.

9. Зміна способу та порядку виконання: не передбачається.

10. Відстрочення чи розстрочення або спрощення (списання) боргів чи їх частини: передбачається списання боргів крім суми у розмірі 120000 грн., яка буде пропорційно спрямована кредиторам на протязі 60 місяців у черговості визначеній Кодексом України з процедур банкрутства.

11. Виконання боржника третіми особами: не передбачається.

12. Інші заходи, спрямовані на покращення майнового стану боржника та задоволення вимог кредиторів: працевлаштування. Прикінцеві положення.

13. Строк виконання плану реструктуризації боргів боржника: 5 років.

14. Додаткові умови виконання плану реструктуризації боргів боржника: не передбачаються.

15. Умови та порядок внесення змін та доповнень до плану реструктуризації боргів боржника: у разі та відповідно до змін діючого законодавства. Враховуючи вищевикладене, керуючий реструктуризацією запропонував зборам кредиторів прийняти до відома розглянутий план реструктуризації _____ І.Ю. ГОЛОСУВАЛИ: ЗА/ПРОТИ/УТРИМАВСЯ

Посада /підпис/

Банкрутство фізичної особи – це процедура, яка дозволяє вирішити проблему з непогашеними боргами та заборгованостями шляхом ліквідації майна боржника. Цей вид банкрутства можливий, якщо загальна сума боргів перевищує 30 мінімумів зарплати на день подання заяви про банкрутство (на 2023 рік – 168 900 грн).

Основною метою процедури є ефективний розподіл майна боржника між кредиторами з урахуванням їхнього пріоритету. Для цього зазвичай створюється банкрутствоєднування, яке взяло на себе відповідальність за оцінку та реалізацію майна боржника.

Якщо ви вирішили використати процедуру банкрутства для врегулювання боргів, слід виконати такі кроки:

Зверніться до адвоката або консультанта, який допоможе вам зібрати всю необхідну документацію та ознайомить вас із деталями процедури.

Підготуйте заяву про визнання себе банкрутом. У цьому документі вкажіть всі ваші зобов'язання та борги, а також вказівки щодо вашого рухомого та нерухомого майна.

Зареєструйте свою заяву про банкрутство в одному з місцевих відділів Державної виконавчої служби.

Після реєстрації заяви відкривається тридцятиденний період, протягом якого кредитори можуть подати в суд вимоги щодо визнання своїх боргів.

Завершивши термін дії повістки, банкрутствоєднування проводить оцінку майна боржника та його подальшу реалізацію.

Судебная практика Толкование второй части статьи 115 Кодекса Украины по процедурам банкротства (КУзПБ) с использованием филологического и логического методов интерпретации приводит к следующим выводам:

с учетом использования законодателем словосочетания "иные обстоятельства" перечень оснований для открытия производства по делу о неплатежеспособности физического лица не является исчерпывающим; для открытия производства по делу о неплатежеспособности физического лица достаточно хотя бы одного или более одного основания в любых комбинациях, предусмотренных во второй части статьи 115 КУзПБ, поскольку законодателем не установлено обязательное наличие всех четырех (теперь трех) оснований в качестве условия для открытия производства по делу о неплатежеспособности физического лица; наличие у должника имущества не исключает возможность наличия у него просроченных обязательств перед кредиторами, как одного из оснований для открытия производства по делу о неплатежеспособности физического лица. По степени определенности часть четвертая статьи 119 КУзПБ является абсолютно определенной нормой, что свидетельствует о установлении законодателем исчерпывающего перечня оснований для отказа в открытии производства по делу о неплатежеспособности, который не подлежит расширительному толкованию. Постановление Коллегии гражданских дел Верховного Суда от 29.07.2021 года по делу № 909/1028/20 Банкротство физических лиц: новейшая судебная практика и обзор изменений в законодательстве 6 Верховный Суд Мораторий на удовлетворение требований кредиторов Согласно статье 121 КУзПБ, мораторий на удовлетворение требований кредиторов вводится с момента открытия производства по делу о неплатежеспособности. Решение о открытии производства по делу о неплатежеспособности служит основанием для приостановления осуществления исполнительных действий по отношению к должнику. О введении моратория управляющий реструктуризацией уведомляет соответствующий орган государственной исполнительной службы, частного исполнителя, у которого находится исполнительное производство по исполнению. До 15.04.2023 года мораторий вводился сроком на 120 дней. Судебная практика После введения моратория в деле о неплатежеспособности должника - физического лица все действия, направленные на индивидуальное удовлетворение требований кредитора, проводимые вне границ процедур неплатежеспособности должника - физического лица, должны немедленно прекратиться на любом этапе такого процесса с целью передачи имущества должника под контроль суда в деле о неплатежеспособности. Таким образом, незаконным является дальнейшее, после открытия производства по делу о неплатежеспособности должника, совершение частным исполнителем исполнительных действий по принудительному исполнению исполнительного листа о взыскании с должника в пользу кредитора задолженности с публикацией объявления о проведении аукциона по продаже имущества должника после распространения на должника моратория на удовлетворение требований кредиторов в спорных правовых отношениях. Постановление Коллегии гражданских дел Верховного Суда от 14.09.2021 года по делу № 908/2536/20